普惠金融服务三农农村金融利率你知道多少？

近年来，国家针对农民“融资难”问题大力发展普惠金融，实施贫困地区再行贷款的战略，其目的就是让农民可以有充裕的资金去经商。然而，在发展普惠金融的路上又不存在很多问题，随小编成一起揭露普惠金融背后的市场问题吧。

2013年贷款利率管制几乎放松，放松了0.7倍的上限，去年2015年10月24日放松了存款利率下限。现在所有资金市场的利率全部放松了。放松之后，市场平衡利率的决策权由中央银行转交了市场主体，市场利率是基于市场供需状况构成的。

而农村普惠金融领域，从农村金融资金供给方来讲，它的利率考虑到不仅要覆盖面积成本，还包括它的资金成本、人力成本、物力成本、系统维护的成本等等，还要覆盖面积它的风险。农村金融利率为何这么低？农村金融的利率这么低，一方面因为它是零售性的金融业务，成本本身就较为低；另外,它的风险也是和城市金融几乎无法比起的。

这么多年来，农村金融利率低于城市金融利率，是由这些因素要求的，除了覆盖面积成本和风险之外，还有坚决有助于利润的原则。为什么供给方实在利率水平是适合的，但需求方不会实在利率较为低？从资金需求方来讲，它怎么取决于的利率呢？客户应当是按投资回报率来取决于利率水平的，理性投资者应当是这样辨别的。

另外，我们国家利率平衡水平也不会参照国际上的黄金法则，就是实际利率水平应当相等经济增长率。当然，考虑到实际贷款利率，还要考虑到通货膨胀的水平。这样供需一给定下来，大家就找到一个对立，供给方实在利率水平是适合的，但需求方不会实在利率较为低。

个人实在，双方都有各自的道理。为什么不会经常出现这样的问题？小编指出是经常出现了市场失灵。我们指出，有可能有些问题并不几乎是由市场能发挥作用的。不管怎么样，谈及利率的问题，我想要首先要厘清一个关系问题，不管是传统金融还是普惠金融都要厘清金融的供给方和需求方的关系问题。

普惠金融供给方和需求方之间是什么样的关系？首先具体的是，它不是慈善的关系，没反对和被反对的关系，它是共生并存，相辅相成的关系。对这个问题构成共识之前我们走到一些弯路，还包括2003年的农信社改革之前，2002年时按照监管数据统计资料，农信社作为一个群体早已超过资不抵债的程度，不良率超过36.9%，资本充足率是-8.5%。这个状况的构成原因，一方面是它的经营管理有问题，另一方面和它分担过多的政策成本有关系。

从这个角度抵达，我们要考虑到供给方和需求方有所不同的表达意见，对利率的确认要做到两个原则。从供给方来讲，要坚决商业可持续性原则。

只有农村金融构建了自身可持续发展它才有能力反对农村农户、服务“三农”群体。而构建商业可持续，那就要价格覆盖面积成本和风险。

即使有政策性措施来反对农村金融机构，但在考虑到了这些反对措施之后，农村金融机构自身也要超过商业可持续发展的水平。从资金需求方来讲，因为不存在市场失灵的问题，所以，普惠金融领域还是要给与一定的政策扶植，我们调查了解到，民间借贷利率抽样调查数据目前就是百分之十八点几，应当是市场利率水平，我们并无法谴责这个利率水平低，但和我们引领的方向来看，比起我们理想的水平这个还是偏高的。我们的农村生产率是不是真为有这么低，如果我们想做到普惠金融，让大部分人能享用到普惠金融的利益，我们是不是就要坚决这18%的利率。

政府能做到什么？贫困地区再行贷款。贫困地区再行贷款比支农再行贷款利率水平更加较低一点，年利率1.75%，它面向的金融机构主要是农合类金融机构和村镇银行，反对这些金融机构向贫穷农户和能造就贫穷农户低收入，农业产业化龙头企业以贷款反对。这个政策看起来是个好政策，但在这些地区遇到了政策遇冷的问题，甚至有的农信社说能无法把贫困地区再行贷款利率特一些浮动，低一点利率派发，要不然为了反对贫困地区攻坚可以短期派发这个贷款，但长年就不了坚决了。

在东部一个省，当地财政没补贴也没风险。这个东部地区贫困地区再行贷款用的就较为好，当地特地为反对这个业务发展成立了一个风险补偿基金，金额还是较为大的，一般把风险补偿基金设于地市这一级，某一个地区风险补偿金能超过10亿元，当地用于贫困地区再行贷款80亿，实际它就可以忽视12.5%的不良率，只要不良率在12.5%之内，这10亿的风险补偿金可以用来全额补偿农信社。这样，当地的农信社积极性还是较为低的，在这些地区贫困地区再行贷款的政策效应就获得了反映。

所以，普惠金融看起来是个金融问题，但只靠金融部门单兵前进是解决不了问题的，从这个实践中可以显现出，金融政策要和财政政策，甚至刚才各位专家们所说的市场准入、充份竞争这些一系列政策配合起来才需要超过更佳的效果。目前我国的现状下，小编指出还是要在市场失灵得情况下给与一定的政策反对措施，将来贫困地区获得一定的效果，还是要坚决几乎的市场化原则，坚决市场可持续发展原则。【扩展科学知识】普惠金融：普惠金融（inclusivefinance)这一概念由联合国在2005年明确提出，是指以可开销的成本为有金融服务市场需求的社会各阶层和群体获取必要、有效地的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

普惠金融推崇避免贫穷、构建社会公平，但这并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟认为，普惠金融不是慈善和救助，而是为了协助获益群体提高肝脏功能，要坚决商业可持续原则，坚决市场化和政策扶植结合，建立健全鼓舞约束机制，保证发展可持续。

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